Een Spaanse of Nederlandse hypotheek? De belangrijkste verschillen op een rij

Het kopen van een woning aan de Spaanse zon is voor velen een droom die werkelijkheid wordt. Wanneer je deze aankoop (deels) wilt financieren met een hypotheek, krijg je te maken met een heel ander bancair landschap dan in Nederland. Spaanse banken hanteren namelijk strenge, eigen spelregels voor niet-residenten (mensen die niet officieel in Spanje belasting plichten).

Bij CASA33 (onderdeel van NUL33 Garantiemakelaars) begeleiden we je niet alleen bij het vinden van jouw droomwoning, maar zorgen we er ook voor dat je financieel niet voor verrassingen komt te staan. We zetten de belangrijkste verschillen tussen een Nederlandse en Spaanse hypotheek helder voor je onder elkaar.

1. Maximale verstrekkingsnorm (LTV)

In Nederland kun je (zonder bijkomende kosten) tot 100% van de marktwaarde van een woning lenen. In Spanje werkt dit heel anders:

• Nederland: Tot 100% van de woningwaarde.

• Spanje (voor niet-residenten): Maximaal 60% tot 70% van de getaxeerde waarde of aankoopprijs (de laagste van de twee geldt).

Wat betekent dit voor jou? Dit houdt in dat je bij de aankoop van een Spaanse nieuwbouwwoning altijd eigen geld moet inbrengen: minimaal 30% tot 40% van de koopsom, tégenover de circa 13% tot 14% aan bijkomende aankoopkosten (kosten koper).

2. Toegestane hypotheekvormen

Waar in Nederland de aflossingsvrije hypotheek of de spaarhypotheek in het verleden veel werd gebruikt, zijn de keuzes in Spanje een stuk overzichtelijker.

• Nederland: Keuze uit onder andere annuïteit, lineair en (beperkt) aflossingsvrij.

• Spanje: In Spanje is voor niet-residenten uitsluitend een annuïteitencategorie/aflossingshypotheek toegestaan. Aflossingsvrij lenen bestaat voor buitenlandse kopers simpelweg niet; je lost vanaf dag één direct af op de hoofdsom.

3. Looptijd van de hypotheek

In Nederland is een looptijd van 30 jaar de standaard, ongeacht je leeftijd op het moment van afsluiten (zolang de inkomenstoets het toelaat). In Spanje kijken banken heel strikt naar je eindleeftijd.

• Nederland: Standaard 30 jaar.

• Spanje: De maximale looptijd is 20 tot 25 jaar, mét de harde voorwaarde dat de hypotheek volledig afgelost moet zijn voordat je de leeftijd van 70 tot 75 jaar bereikt (afhankelijk van de gekozen bank). Ben je 55 jaar als je koopt? Dan is de maximale looptijd in Spanje vaak nog maar 15 tot 20 jaar.

4. Niveau van de hypotheekrente en voorwaarden

De rentestanden in Spanje en Nederland ontlopen elkaar over het algemeen niet heel veel, maar de voorwaarden en structuur verschillen wel:

• Vaste vs. Variabele rente: In Spanje kun je kiezen voor een vaste rente, variabele rente (gekoppeld aan de Europese Euribor-index) of een combinatie hiervan (semi-vast).

• Koppelverkoop (Kortingen): Spaanse banken bieden vaak een lagere rente aan als je bij hen aanvullende producten afneemt, zoals een opstalverzekering, levensverzekering of een Spaanse bankrekening waar je een bepaald inkomen op laat binnenkomen.

Kan ik mijn Nederlandse hypotheek verhogen voor Spanje?

Ja, dat is in veel gevallen een slimme optie! Heb je overwaarde op je bestaande woning in Nederland? Dan kun je er ook voor kiezen om je Nederlandse hypotheek te verhogen of te herfinancieren. Dit geld gebruik je vervolgens om de Spaanse nieuwbouwwoning (deels of geheel) contant te betalen. Dit bespaart je een complex hypotheektraject in Spanje.

Bekijk ons actuele nieuwbouwaanbod

Ben benieuwd welk budget je nodig hebt voor jouw droomhuis aan de Costa Blanca of Costa Cálida?

Bekijk al onze nieuwbouwprojecten: Bekijk het actuele aanbod op spanje.nul33makelaars.nl

Hulp nodig bij je financiële plaatje? Plan een gesprek met Barry!

Het financieren van een woning in het buitenland vraagt om een helder plan. Wil je precies laten berekenen wat jouw mogelijkheden zijn, wat het verhogen van je Nederlandse hypotheek betekent of hoe een Spaanse hypotheekaanvraag in zijn werk gaat?

Bij CASA33 / NUL33 Garantiemakelaars denken we met je mee. Onze Spanje-expert Barry Bobeldijk helpt je om de cijfers en opties overzichtelijk op een rij te zetten.

Plan eenvoudig een vrijblijvend oriëntatiegesprek in:

• Op ons kantoor in Amersfoort: Drink een kop koffie en neem samen alle cijfers rustig door.

• Online via Microsoft Teams: Liever vanuit huis de financiën doorspreken? We plannen eenvoudig een videogesprek.

Neem direct contact op met ons team: Plan je financiële adviesgesprek met Barry